Att samla lån innebär att du löser flera dyra krediter med ett enda nytt lån till lägre ränta. Med snabblån på 22 procent och kreditkortsskulder runt 20 procent kan bytet till ett samlingslån på 6 till 9 procent spara tiotusentals kronor över löptiden. Sedan ränteavdraget för lån utan säkerhet slopades 1 januari 2026 är varje procentenhet du sänker bruttoräntan dessutom värd mer än tidigare, eftersom du inte längre får tillbaka någonting via deklarationen. På den här sidan räknar vi på exakt vad du sparar, hur processen går till och i vilka lägen det faktiskt inte lönar sig att samla.
Samla lån lönar sig när dina nuvarande krediter har högre ränta än det nya lånet och det återstår minst 12 till 18 månader av skulderna. En typisk låntagare med 100 000 kr fördelat på snabblån, kreditkort och delbetalningar (snittränta 19,3 procent) sparar 33 683 kr totalt och 561 kr per månad genom att samla till 8,5 procent över 5 år. Har krediterna kort tid kvar kan samling däremot bli dyrare trots lägre ränta, eftersom längre löptid ger fler räntemånader. Räkna alltid på totalkostnaden, inte bara månadskostnaden.
Vad innebär det att samla lån?
Ett samlingslån är ett vanligt privatlån utan säkerhet som du använder för att lösa befintliga skulder. Du ansöker om ett belopp som täcker alla krediter du vill bli av med, och när lånet betalas ut löses de gamla skulderna, antingen direkt av den nya långivaren eller av dig själv inom några dagar. Kvar finns en enda skuld med en ränta, en faktura och en förfallodag.
Vinsten kommer från ränteskillnaden. Snabblån, kontokrediter, kreditkort och delbetalningar ligger ofta mellan 15 och 22 procent, där 22 procent är räntetaket för konsumentkreditinstitut. Ett privatlån för den som har ordnad ekonomi ligger i stället mellan 4,50 och 10 procent. Skillnaden på 10 till 15 procentenheter är det du sparar, år efter år, på hela det samlade beloppet.
Hur mycket sparar du på att samla dina lån?
Här är ett genomräknat typfall med annuitetsformeln, samma metod som bankerna använder. Utgångspunkten är tre vanliga krediter på totalt 100 000 kr som betalas av på 5 år.
| Kredit | Belopp | Ränta | Månadskostnad |
|---|---|---|---|
| Snabblån | 30 000 kr | 22,0 procent | 829 kr |
| Kreditkort | 45 000 kr | 19,9 procent | 1 190 kr |
| Delbetalning e-handel | 25 000 kr | 15,0 procent | 595 kr |
| Summa gamla krediter | 100 000 kr | 19,3 procent viktat | 2 613 kr |
Beräkningen bygger på att båda alternativen betalas av på exakt 60 månader. Besparingen är alltså en ren ränteeffekt och inte ett resultat av förlängd löptid. Sedan 1 januari 2026 är hela besparingen dessutom din, eftersom ränteavdraget för lån utan säkerhet är slopat och bruttoräntan därmed är lika med nettokostnaden.
Vilka lån kan du samla?
Nästan alla krediter utan säkerhet går att baka in i ett samlingslån. Det som avgör är att skulden kan lösas i förtid, vilket Konsumentkreditlagen ger dig rätt till för konsumentkrediter.
| Skuldtyp | Kan samlas | Kommentar |
|---|---|---|
| Snabblån och smslån | Ja | Ofta störst besparing, räntor upp till taket 22 procent |
| Kreditkortsskuld | Ja | Vanligen 15 till 22 procent, löses med en inbetalning |
| Kontokredit | Ja | Säg upp krediten efter lösen så den inte används igen |
| Delbetalningar e-handel | Ja | Ofta höga aviavgifter som försvinner vid lösen |
| Befintliga privatlån | Ja | Lönar sig om nya räntan är tydligt lägre |
| CSN-lån | Nej | Studielån har redan mycket låg ränta och egna regler |
| Bolån | Nej | Har säkerhet i bostaden och betydligt lägre ränta |
| Skuld hos Kronofogden | Sällan | Aktiv KFM-skuld stoppar de flesta ansökningar |
Hur går det till att samla lån?
Processen tar normalt mindre än en vecka från ansökan till att de gamla skulderna är lösta. Så här ser stegen ut hos de stora svenska låneförmedlarna.
- Lista dina skulder. Skriv upp belopp, ränta och månadskostnad för varje kredit. Summan avgör vilket lånebelopp du söker.
- Ansök via en förmedlare. Lendo, Sambla, Advisa, Zmarta eller Enklare jämför upp till 40 banker med en enda UC-upplysning.
- Ange att lånet ska lösa krediter. Markera samla lån som syfte. Vissa banker ger bättre ränta när syftet är att lösa dyra skulder.
- Jämför offerterna på effektiv ränta. Effektiv ränta inkluderar avgifter och är det enda rättvisa jämförelsemåttet.
- Signera med BankID. Välj erbjudandet med lägst totalkostnad och signera digitalt.
- Lös de gamla skulderna direkt. Många långivare betalar direkt till dina kreditgivare. Får du pengarna själv ska varje skuld slutbetalas omgående och krediterna sägas upp.
Vilka förmedlare hjälper dig att samla lån 2026?
Alla stora svenska låneförmedlare hanterar samlingslån. Tabellen visar aktuella villkor juni 2026.
| Förmedlare | Räntespann | Maxbelopp | Antal banker |
|---|---|---|---|
| Sambla | 4,50 till 21,99 procent | 800 000 kr | 40 |
| Advisa | 4,50 till 21,99 procent | 800 000 kr | 40 |
| Enklare | 4,50 till 22,00 procent | 800 000 kr | Över 35 |
| Lendo | 4,95 till 23,00 procent | 800 000 kr | 40 |
| Zmarta | 4,95 till 22,00 procent | 800 000 kr | 29 till 35 |
Sambla och Advisa ingår i samma koncern och har gjort samlingslån till sin kärnprodukt. Lendo har flest anslutna banker vilket ökar chansen att någon bank accepterar just din profil. Den ränta du erbjuds sätts alltid individuellt efter kreditprövning.
Vilka krav ställs för att få samla lån?
Kraven är desamma som för vanliga privatlån eftersom samlingslånet juridiskt är ett privatlån. Grundkraven hos de flesta banker ser ut så här.
- Du är minst 18 år och folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer
- Du har en deklarerad årsinkomst på minst 100 000 till 120 000 kr beroende på förmedlare
- Du har ingen aktiv skuld hos Kronofogden
- Din samlade skuldbild efter lösen ryms i bankens kreditprövning
- Betalningsanmärkning är ett hinder hos många banker men inte alla, flera långivare hos förmedlarna accepterar enstaka anmärkningar vid stabil inkomst
Banken räknar på din betalningsförmåga där de gamla krediterna räknas bort eftersom de löses av det nya lånet. Det gör att många som fått nej till ett vanligt privatlån ändå kan beviljas ett samlingslån, eftersom hushållets månadskostnad sjunker när dyra krediter försvinner.
När lönar det sig inte att samla lån?
Samlingslån marknadsförs ofta som en garanterad besparing. Det stämmer inte alltid. Här är det genomräknade motexemplet som visar när du förlorar på att samla.
Trots att räntan sjunker från 12 till 8,5 procent blir skulden nästan tre tusen kronor dyrare, eftersom den betalas av under 60 månader i stället för 6. Fler räntemånader äter upp hela räntevinsten. Regeln är enkel. Ju kortare tid som återstår av en skuld desto mindre finns att vinna på att samla den. Skulder med under ett år kvar bör du oftast låta löpa klart, eller lösa kontant om du kan.
Samla inte heller om det nya lånets effektiva ränta är högre än den viktade snitträntan på dina befintliga skulder, om uppläggningsavgiften äter upp en liten räntevinst, eller om det egentliga problemet är att utgifterna överstiger inkomsterna. Vid varaktig obalans i ekonomin är kommunens budget- och skuldrådgivning rätt första steg, inte ett nytt lån.
Fördelar och nackdelar med samlingslån
Fördelar
- Sänkt ränta från 15 till 22 procent ner mot 4,50 till 10 procent
- En faktura och en förfallodag i stället för flera
- Lägre månadskostnad frigör utrymme i budgeten
- Aviavgifter och uppläggningsavgifter på flera krediter försvinner
- Bättre överblick minskar risken för missade betalningar
- Kreditvärdigheten förbättras över tid när dyra revolverande krediter stängs
Nackdelar
- Längre löptid kan göra totalkostnaden högre trots lägre ränta
- Uppläggningsavgift på 0 till 600 kr tillkommer på det nya lånet
- Frestelsen att använda de tömda krediterna igen skapar dubbla skulder
- Ingen skattelättnad längre eftersom ränteavdraget är slopat från 2026
- Kräver godkänd kreditprövning vilket inte alla klarar
Vad gäller juridiskt när du samlar lån 2026?
Du har enligt Konsumentkreditlagen alltid rätt att lösa en konsumentkredit i förtid. Långivaren får vid rörlig ränta inte ta ut någon ränteskillnadsersättning, endast upplupen ränta fram till lösendagen. Det är denna rätt som gör hela samlingsupplägget möjligt. Begär en lösenuppgift från varje kreditgivare så får du exakt slutbelopp med datum.
Räntetaket på 22 procent gäller för konsumentkreditinstitutens krediter och beräknas som Riksbankens referensränta på 2,00 procent plus 20 procentenheter. Sedan lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter upphävdes 1 juli 2025 med övergångstid till 31 juli 2026 har dessutom antalet snabblåneaktörer minskat kraftigt, vilket betyder att många dyra krediter som tecknats före reformen nu förvaltas av inkassobolag eller uppköpande kreditinstitut. Sådana skulder går fortfarande utmärkt att lösa med ett samlingslån.
Checklista innan du samlar dina lån
Gå igenom punkterna nedan innan du skickar ansökan så maximerar du besparingen och undviker de vanligaste misstagen.
- Lista varje skuld med belopp, ränta, månadskostnad och återstående löptid
- Räkna ut din viktade snittränta så du vet vad det nya lånet måste slå
- Begär lösenuppgifter från alla kreditgivare med exakta slutbelopp
- Jämför erbjudanden på effektiv ränta via en förmedlare med en enda UC
- Välj en löptid nära den återstående tiden på dina nuvarande skulder i stället för att förlänga i onödan
- Kontrollera att det inte finns uppläggningsavgift som äter en liten räntevinst
- Säg upp lösta kreditkort och kontokrediter så de inte fylls på igen
- Behåll skulder med under 12 månader kvar utanför samlingen
- Vid varaktigt underskott i ekonomin kontakta budget- och skuldrådgivningen i din kommun före nya lån
Frågor och svar om att samla lån
Vad betyder det att samla lån?
Att samla lån innebär att du tar ett nytt privatlån och använder pengarna till att lösa flera befintliga krediter som snabblån, kreditkortsskulder och delbetalningar. Efteråt har du en enda skuld med en ränta och en faktura, oftast till betydligt lägre kostnad.
Hur mycket kan jag spara på att samla mina lån?
Det beror på ränteskillnaden och beloppet. En låntagare med 100 000 kr i krediter på i snitt 19,3 procent som samlar till 8,5 procent över 5 år sparar 33 683 kr totalt och sänker månadskostnaden med 561 kr. Större skulder och högre ursprungsräntor ger ännu större besparing.
Kan jag samla lån med betalningsanmärkning?
Ja hos vissa långivare. Flera banker anslutna till förmedlarna accepterar enstaka anmärkningar om din inkomst är stabil och anmärkningen inte är färsk. Räntan blir dock högre, ofta 12 till 22 procent, vilket krymper besparingen. Aktiv skuld hos Kronofogden stoppar däremot nästan alla ansökningar.
Påverkar det min kreditvärdighet att samla lån?
På sikt oftast positivt. Antalet aktiva krediter minskar, dyra revolverande krediter stängs och din skuldbild blir enklare. Själva ansökan ger en UC-upplysning vilket sänker kreditvärdigheten marginellt och tillfälligt, men effekten av en städad skuldbild väger tyngre efter några månader.
Kan jag samla lån utan UC?
Vissa långivare använder Creditsafe eller D&B i stället för UC vid kreditprövningen, vilket brukar kallas lån utan UC. För större samlingslån är UC dock standard hos bankerna. Räkna med att en seriös kreditprövning alltid görs oavsett vilket upplysningsbolag långivaren använder.
Är räntan på samlingslån avdragsgill 2026?
Nej. Ränteavdraget för lån utan säkerhet slopades helt 1 januari 2026. Det gör att hela räntekostnaden bärs av dig utan skattelättnad, vilket samtidigt innebär att varje procentenhet du sänker räntan genom att samla är värd mer än den var före reformen.
Hur lång tid tar det att samla lån?
Från ansökan till utbetalning tar det normalt 1 till 3 bankdagar. Räkna med ytterligare några dagar för att alla gamla krediter ska hinna slutregleras och avslutas. Hela processen är vanligen klar inom en vecka.